Opracował: Tadeusz Bielicki
(773) 230-4598
Krótka odpowiedż na zadane pytanie brzmi TAK. Jeżeli Bank sprzeda dom poniżej wysokości zadłużenia powstaje niedobór o który Bank może skarżyć kredytobiorcę na drodze sądowej. Taka sytuacja nazywa się DEFICIENCY JUDGMENT (deficiency – niedobór, judgment - wyrok).
Postaram się tu opisać jak już po utracie domu uniknąć rujnującego nas finansowo wyroku o niedobór (deficiency judgment).
W ciągu ostatnich kilku lat nastąpił znaczny spadek cen nieruchomości. Przedłużająca się recesja i zwiększające się bezrobocie spowodowały że znaczny procent właścicieli nieruchomości miał i ciągle ma problemy ze spłacaniem miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Jednocześnie Banki zaostrzyły kryteria przyznawania pożyczek co uniemożliwia w praktyce przefinansowanie. W tej sytuacji wielu właścicieli stara się sprzedać swoje domy nawet poniżej wysokości kredytu hipotecznego (tzw. short sale – krótka sprzedaż) co nie zawsze się udaje i w konsekwencji kończy się odebraniem domu przez Bank. Niestety, nawet po utracie domu konsument może być winien pieniądze kredytodawcy.
Jeżeli Bank zaskarży nas o niedobór i wygra sprawę na zasadzie opisanego wyżej deficiency judgment to może swoje roszczenia zaspokoić z naszych aktywów, jeżeli takowe posiadamy, a więc może nam wejść na pensje, konto w banku itp. Stan w którym mieszka wielu Polaków i obywateli amerykańskich polskiego pochodzenia Illinois dopuszcza niestety deficiency judgment gdy np: Kalifornia – nie.
Istnieją trzy sposoby ażeby uniknąć wyroku o niedobór (deficiency judgment). Pierwszym jest umowa z kredytodawcą, nazywa się ”deed in lieu of foreclosure”. Kredytodawca darowuje dług w zamian za akt własności. W ten sposób Bank oszczędza na długim i kosztownym procesie sądowym.
Drugim sposobem jest ”consent foreclosure” (consent - zgoda, foreclosure - przejecie nieruchomości). Bank składa do sądu wniosek o przyznanie prawa własności a pożyczkobiorca zobowiązuje się nie kontestować tego wniosku. Sąd natychmiast przyznaje tytuł własności Bankowi w zamian za co Bank zrzeka się prawa do skargi o niedobór.
Trzecim sposobem uniknięcia wyroku o niedobór jest upadlość z Paragrafu 7. Kiedy kredytobiorca ogłosi bankructwo jest on chroniony od odpowiedzialności osobistej i żaden Bank oraz inne instytucje lub osoby prywatne nie mają prawa takiej osoby skarżyć o długi.
Tadeusz Bielicki
Filed under: Finanse, Nieruchomosci Otagowane: | Banki, Finanse, Odebranie Domu Przez Bank
